Семейная ипотека на строительство дома

6% на строительство дома

Ставка на строительство частного дома — не более 6% при любом числе детей и в любом регионе.

Подходите, если есть ребёнок младше 7 лет

Для семей с ребёнком с инвалидностью действуют отдельные условия. Возраст ребёнка и возможность участия необходимо проверить в выбранном банке: например, Сбербанк указывает несовершеннолетнего ребёнка с инвалидностью. Порядок учёта остальных детей также уточните в банке. Если семейная ипотека не подходит, можно проверить возможность участия в сельской или IT-ипотеке: у этих программ отдельные требования.

Лимит вырос до 10 млн ₽

По 6% теперь можно взять 8 млн ₽ при двух детях и 10 млн ₽ при трёх и более (раньше — 6 млн ₽). При одном ребёнке — 6 млн ₽, как и было.

Льгота — до 15 лет

Ставка 6% действует не дольше 15 лет. Потом банк может её повысить, но не выше 10% годовых и не выше ключевой ставки ЦБ + 3,5 п. п.

Подходит, если

• на дату кредитного договора у вас есть ребёнок младше 7 лет — или ребёнок с инвалидностью;
• вы и дети — граждане РФ;
• есть первоначальный взнос от 20% — можно маткапиталом;
• дом строит подрядчик (компания или ИП) по договору подряда с оплатой через эскроу;
• супруг или супруга оформляется созаёмщиком — это обязательно.

Важно знать заранее

• строить своими силами по льготной ставке нельзя — только с подрядчиком;
• участок без договора на строительство дома по программе не купить;
• ставка 6% — при страховании жизни и имущества: без страховки банк может поднять её на 1 п. п.;
• льготная ипотека — одна на семью: если второй родитель уже брал её или вы с 23.12.2023 брали другую льготную ипотеку, ставка может быть выше;
• в новом доме нужно прописаться не позднее 271-го дня после регистрации права собственности и оставаться прописанным до 5 лет с даты выдачи кредита — иначе банк может повысить ставку;
• у банков есть требования к дому и участку (круглогодичное проживание, отопление, коммуникации) — подходит ли проект, проверим до подачи заявки.

Условия

• до 6 млн ₽ по одному кредитному договору; супруги могут оформить два договора на один дом;
• взнос — от 20% по правилам программы, в Россельхозбанке — от 30,01%; можно оплатить маткапиталом;
• срок кредита — до 25 лет;
• дом строит подрядчик — компания или ИП, участок можно купить в том же кредите;
• построить дом нужно не позже 24 месяцев с выдачи кредита.

Важно знать заранее

• прописаться в доме нужно не позже 180 дней после регистрации права собственности и подтверждать прописку 5 лет — иначе банк вправе поднять ставку;
• льготная ипотека — одна: если с 23.12.2023 вы были заёмщиком, созаёмщиком или поручителем по семейной, IT- или другой льготной ипотеке, сельскую не дадут;
• рефинансировать действующую ипотеку по сельской программе нельзя;
• эскроу не обязателен: в Россельхозбанке подрядчик получает деньги поэтапно через аккредитив;
• приём заявок зависит от бюджетных лимитов: в Сбербанке он сейчас завершён, на сайте Россельхозбанка программа активна — есть ли лимит в области, уточним до подачи заявки.

До 9 млн ₽ по льготной ставке

Это больше, чем в семейной ипотеке на дом при одном ребёнке (6 млн ₽) и при двух (8 млн ₽). Если нужно больше, банк может добавить рыночную часть: общий кредит — до 18 млн ₽, сумма сверх 9 млн ₽ идёт по ставке банка.

Льгота — на весь срок кредита

В семейной ипотеке по новым договорам государство субсидирует ставку не дольше 15 лет, в IT-ипотеке — до конца кредита. Срок кредита в Сбербанке и Банке ДОМ.РФ — до 30 лет.

Дети не нужны

С 1 октября 2026 года семейная ипотека требует ребёнка младше 7 лет или ребёнка с инвалидностью. Для IT-ипотеки дети не нужны, а другое жильё в собственности участию не мешает.

Участок и маткапитал

Участок можно купить в том же кредите. Взнос — от 20% суммы цены участка и договора подряда, его можно оплатить маткапиталом. У Сбербанка взнос от 20,1%, у Банка ДОМ.РФ — от 20,01%.

Подходит, если

• вы гражданин РФ и на дату кредитного договора вам не больше 50 лет;
• основное место работы — аккредитованная Минцифры IT-компания из списка компаний для IT-ипотеки. Спросите у работодателя или проверьте сами на Госуслугах и на сайте ДОМ.РФ;
• вы работаете в этой компании не меньше 3 месяцев;
• средняя зарплата за 3 последних месяца до вычета НДФЛ — от 90 тыс. ₽, если место работы в Саратовской области, и от 150 тыс. ₽, если в Московской или Ленинградской области или в городе-миллионнике; учитывается и совместительство в другой аккредитованной IT-компании;
• место работы — не в Москве и не в Санкт-Петербурге;
• есть первоначальный взнос от 20%;
• дом строит подрядчик (компания или ИП) по договору подряда с оплатой через эскроу.

Этим условиям должен отвечать заёмщик или один из созаёмщиков: IT-специалист может быть и созаёмщиком. Все заёмщики должны быть гражданами РФ.

Важно знать заранее

• льгота держится на работе в IT, и работу нужно регулярно подтверждать банку. После увольнения есть 6 месяцев, чтобы устроиться в другую подходящую IT-компанию. Если не успели или работодатель выпал из списка, банк вправе повысить ставку: по новым кредитам на строительство дома — не выше ключевой ставки ЦБ на дату договора плюс 2,5 п. п.;
• важен адрес компании или её филиала, где вы оформлены, а не место жительства. Удалённая работа на компанию из Москвы или Санкт-Петербурга, как правило, не подходит, если вы не оформлены в её филиале в другом регионе;
• льготная ипотека — одна. IT-ипотеку дают один раз, и её не получить, если с 23.12.2023 вы были заёмщиком, созаёмщиком или поручителем по другой льготной ипотеке — семейной, сельской и другим. После IT-ипотеки не получится взять и их;
• строить своими силами нельзя — только с подрядчиком через эскроу, и стороной договора подряда должен быть заёмщик;
• до регистрации залога банк может установить ставку выше льготной, если это предусмотрено кредитным договором;
• у банков свои требования к дому, участку и подрядчику. Например, в Банке ДОМ.РФ дом должен быть площадью от 60 до 345 м², для круглогодичного проживания, а участок — в собственности. Подходит ли проект, проверим до подачи заявки.